3年前也針對6年期儲蓄險做過一次研究 http://blog.xuite.net/simal670202/twblog/120044828
，得出的結論是保險公司的儲蓄險並不會比銀行定存好多少，而且那次分析、計算出來的報酬率並不像業務員所說的那麼優渥，所以，對於這種儲蓄險一點興趣都沒有，我還比較相信自己的股票投資報酬率反而好一點。
昨天，去聽了一場XX人壽的6年期儲蓄險說明會(當然一開始並不是我自願的，算是陪同吧)。反正這種說明會最後重點都是拉客戶訂保單。
但最後我還是預訂了。= =
雖然預訂，但這不是衝動也不是說它的保單(儲蓄險)內容多好，我想應該是3年前跟現在的心境有些不一樣了吧，而且經過計算後，保單報酬率跟內容是我可以接受的。
但此筆交易，建議是用額外多餘的閒錢(定存)來購買(我就是這樣)，若是需要每個月的薪資額外提撥這筆錢去投保，其實我不是很建議購買，最大的風險還是在臨時需要用錢時，會有解約的損失。
針對儲蓄險內容分析一下:
XX人壽XX專案~(官方說法)
1.年期短-- 6年期。
6年以內的儲蓄險是我可以接受的，如果是那種20年的，我想就不用考慮了，20年期間的變化太大，而且最怕的還是中途解約，那損失就大了(以前就有的經驗，賠了不少)。
2.還本快--第一年滿，年年領年金。
我想這點參考就好了，這不是我們保戶要的，在本金沒有回來之前，這個都是假的(基本上金額也不多，幫助不大)。
3.領終身--年金可領到105歲。
繳滿6年，不解約的話，每年可以持續領回年金，若沒資金需求，倒還不錯，基本上利率比銀行定存高，領到幾歲也不是重點，105歲~想都不敢想。
4.利率高--前6年利率1.4%。第7年後2.2%。
如上面說的，若沒資金需求，且又不進行投資的人來說，可以放著領利息。
5.優惠高--轉帳優惠1%，高保費0.5-2%，最高優惠3%。
算是優惠之一，最簡單的只要利用轉帳扣繳，就會有1%的優惠，後續內容我會再分析。
6.本金終身保本--滿期後本金隨時可領回。
這是應該的，沒什麼好說明的。如果還要綁定幾年後才能領回本金，基本上就OUT，不用考慮了。
7.無投資與匯率風險--傳統年金型商品。
老實說，我不知道這點有什麼意義，如果它的儲蓄內容有投資基金或其他的商品會造成損失，那對消費者來說，不能算是儲蓄，當然沒有投資損失就不會有投資紅利分配。
這是說明會上用來說明的保單明細。(在此省略不說，差異就是你每年投保金額的不同，在此是以每年投保10萬來舉例)
我的儲蓄險保單明細。首頁。
內頁。
內頁明細放大圖。
接下來就是我要分析的部分了。(僅供參考)
以我的保單為例~6年期，年繳6萬。
@繳費金額分析:
保單上的繳費金額:月繳5284元，季繳15732元，半年繳31228元，年繳60052元。
若是以月繳的話，每個月需繳5284元，每年就要繳63408元，足足比一次年繳多出3356元，成本等於多了5.59%的利息，所以，當然是採年繳較划算啦，又如我一直強調的，如果你已經有一筆閒錢了，拿出來繳保費，這樣是最沒有壓力的，不然以一般上班族家庭，一年要多拿出60052元的開銷也是痛。
1%轉帳回饋:若是以轉帳繳款來說，可以節省1%的保費，另外大戶有額外0.5-2%回饋(不在討論內，我不是大戶)。
也就是說，原本一年保費60052元，扣除1%回饋之後，我的年繳金額為59451元。現省601元。
然後我又上網去查了一下，跨行轉帳手續費為30元。所以是省了571元。(7/27更新:不用轉帳手續費30元)
@利率計算:
繳費期間利率:6年內1.4%。第7年後2.2%。
我一直記得銀行1年定存最高是1.37%。所以1.4%算可以接受，雖然以後有升息的可能，但先不列入考量，第7年起就是2.2%，銀行應該不會那麼快就升息到2.2%以上吧。(個人想法)
上網查了資料後才發現~我記錯了。
以利率最高的台灣工業銀行為例:1-3年定存都是1.44%。雖然都高於1.4%，但其實相差不多，而且我也不會去存到台灣工業銀行(不是說這間銀行不好)，所以不考慮這個利率了。
那就以常用的台灣銀行為例:1年定存1.38%，2年定存1.425%，3年定存1.47%。放在保單要卡6年，所以可以放在台銀卡3年定存1.47%，但仍舊差異不大，所以，我主要是要它的7年後2.2%利率，當然啦，7年後說不定銀行利率已經調高超過2.2%了，這當然有可能，不過我們不預測，到時若真的銀行超過2.2%，那就保單解約去銀行存到就好了，沒什麼損失。
畢竟我們只是小咖，那0.0X %的利率不會讓我們更有錢，我們只是要把錢放到更好的地方去。
1.既然我的股票操作比定存(儲蓄險)報酬好，那為什麼還要去買儲蓄險，投入股市不是更好?
因為那筆閒錢是家庭急救預備金，不能拿來買股票的，避免會有虧損的風險。
2.那既然是急救金為什麼還要拿去卡6年的儲蓄險?
因為我相信這6年內不會用到這筆錢。假設真的臨時有急用一定是出了大狀況，況且我現在還有工作，比較不擔心。
3.那如果真的發生意外需要用錢呢?
非不得已就要動用投資股票的錢，盡可能以不解約為主，另外~還好我老婆開始上班了。
@儲蓄險內容、明細分析:
根據保單明細所作的檔案資料。(白、綠底色為原保單內容，黃、橘底色為我新增的內容)
今年已經37歲了，所以先以10年及20年為可能儲蓄的年限來計算報酬。
1.每年繳費60052元，6年繳費360312元。第7年後不用再繳費，保單效用仍在。
2.保單現值(解約金)的部分，第1年繳60052元，若未滿1年解約則只退回36544元，損失23508元，以此類推，到第6年未滿解約損失金額為3588元，第7年解約仍會損失3564元。(已領回利息不算，只計算本金部分)，所以照保單上的本金解約來看，即使放了30年本金仍會損失2722元，這應該就是保險公司賺走的手續費。
但......
3.%數回饋部分:(以1%回饋計算)，年繳59451元，6年繳356708元，到期本金退回356724元，仍然小賺16元，再扣除6次的轉帳費用180元，只損失164元。(但利息你已經領回不少了，還是賺)
4.利率:1-6年1.4%，第1年領回生存保險金(利息)844元，第2年領回1684元....第6年領回5048元，第7年起每年領回8000元(利率2.2%)。以現在的狀況來說，比存銀行好。
5.與放在銀行定存(1.425%)比較:放銀行第1年領回利息856元，第2年領1711元..第6年領5134元。存到第6年(當年)只比儲蓄險多86元，若之後利率不變，第7年後每年只能領回5134元，每一年跟儲蓄險相比就會相差2866元。
若以銀行複利(1.425%)計算，放銀行第1年領回利息856元，第2年領1724元..第6年領5321元。存到第6年(當年)只比儲蓄險多273元，若之後利率不變，以複利計算，到了第20年當年，能領回的利息是6487元，還是輸給儲蓄險的8000元。(當然這些條件都是銀行利率不變的情況，但就算銀行利率變好了，對我們還是有好處，因為你可以選擇解約(第7年後)轉到銀行去放)
PS:
目前為止還是想不出來壽險公司的利潤在哪?
1.以有1%回饋者來計算，壽險公司根本沒賺，連最基本的手續費用都沒有。
2.6年內的利率確實是不比銀行，但相差不多，而第7年後的2.2%利率，除非壽險公司已經預估6年後銀行利率會突破2.2%，否則沒賺頭。
3.目前想的到的就是壽險公司將這些錢(保費)用來轉投資，以獲取更高利潤，僅僅是資金需求，就像股神巴菲特一樣，購買保險公司主要是看上它的浮游金(未實現理賠可動用的資金)可供利用。
4.....。
適合購買該專案者:
1.多餘閒錢。
2.希望能有多一點錢又能擁有低風險的理財方式者。
3......。
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